Мати житло – базова потреба кожної людини. Та, на жаль, житлове питання залишається невирішеною проблемою для багатьох українських родин.
Компанія "Укфінжитло" вважає своєю місією здійснити мрію кожного про власне безпечне та комфортне житло в Україні.
У інтерв'ю медіа НЕРУХОМІ CEO "Укрфінжитло" Євген Мецгер розповів про напрями її діяльності, а також дав цінні поради щодо придбання та облаштування житла.
"Завдяки інтеграції програми "єОселя" з додатком "Дія" громадяни можуть подати заявку на іпотечний кредит онлайн, без потреби відвідувати банки чи офіси".
– Компанія "Укрфінжитло" є ключовим фінансовим інструментом держави у реалізації житлової політики України, - розповідає Євген Мецгер. – Наша основна місія – забезпечення доступного фінансування для українських громадян, які потребують покращення житлових умов, а також підтримка розвитку ринку житлової нерухомості в Україні. Серед основних напрямів діяльності компанії "Укрфінжитло" сьогодні можна виділити кілька ключових програм. Перша – це державна програма доступної іпотеки "єОселя", яка дозволяє громадянам отримувати кредити на вигідних умовах для придбання житла. Друга важлива складова – розвиток ринку орендного житла з правом викупу (те, що у світі називається Rent to Own). Ми працюємо над тим, щоб цей механізм став доступним і зрозумілим для людей, оскільки це сучасний підхід до вирішення житлового питання. Також "Укрфінжитло" активно співпрацює з міжнародними фінансовими організаціями, зокрема Світовим банком. Спільно ми працюємо над удосконаленням програм фінансування та ефективністю використання ресурсів. Ми віримо, що наші програми здатні не лише поліпшити житлові умови громадян, а й сприяти відновленню економіки України через розвиток будівельної галузі та залучення інвестицій.
– У чому інноваційність програми "єОселя"?
– Як я вже сказав, програма "єОселя" є одним із найважливіших проєктів компанії "Укрфінжитло" та ключовим інструментом державної житлової політики. Її інноваційність полягає в поєднанні кількох принципових новацій, які роблять іпотечне кредитування доступним, прозорим і зручним для громадян України.
Перш за все, це діджиталізація процесу. Завдяки інтеграції програми з додатком "Дія" громадяни можуть подати заявку на іпотечний кредит онлайн, без потреби відвідувати банки чи офіси. Це економить час і спрощує бюрократичні процедури.
Друга важлива складова – це вигідні умови кредитування. Програма передбачає низьку відсоткову ставку, яка забезпечується за рахунок державної підтримки, та прозорі вимоги до позичальників.
– Чи існують аналогічні програми у світі?
– Подібні програми існують у багатьох країнах, зокрема у США, Канаді та країнах Європи. Наприклад, у США діє програма FHA Loans, яка допомагає громадянам з низькими доходами отримувати кредити на житло. У Європі поширена модель соціального житла та субсидованої іпотеки. Але особливість "єОселі" в її цифровій доступності та масштабній інтеграції в державні сервіси, що є однією з найпрогресивніших практик у світі. Програма також має значний потенціал впливу на економіку України. Вона не лише сприяє вирішенню житлових питань громадян, але й стимулює розвиток будівельної галузі, що є важливим для відновлення країни. Ми прагнемо, щоб "єОселя" стала прикладом інноваційного підходу до державної підтримки населення.
– Хто може стати учасником програми? Який термін кредитування, річна відсоткова ставка та перший внесок?
– Учасниками програми "єОселя" можуть стати військовослужбовці та працівники сектору безпеки і оборони; медичні працівники; педагоги та науковці; ветерани війни та члени їхніх сімей; внутрішньо переміщені особи; громадяни, які не мають власного житла або володіють житлом меншої площі, ніж встановлено нормативами. Термін кредитування - до 20 років. Річна відсоткова ставка: 3% для військовослужбовців за контратктом та правоохоронців, медичних працівників, педагогів і науковців; 7% для ветеранів, внутрішньо переміщених осіб, а також всіх громадян незалежно від професії, які потребують покращення житлових умов. Перший внесок: від 20% вартості житла для більшості учасників програми; 10% для молоді до 25 років включно. Умови програми дозволяють придбати житло переважно на первинному ринку, що сприяє розвитку будівельної галузі в Україні.
– Чи правда, що подати заявку для участі у програмі можна за кілька хвилин у додатку "Дія"? Скільки часу зазвичай розглядається заявка?
– Так, це правда. Подати заявку на участь у програмі "єОселя" можна за кілька хвилин у мобільному додатку "Дія". Процес максимально зручний і простий – достатньо обрати відповідну послугу, заповнити необхідні дані та надіслати заявку.
Щодо розгляду заявки, зазвичай цей процес триває кілька хвилин, залежно від банку, який надає іпотеку. Усі учасники отримують сповіщення про рішення безпосередньо в додатку або через інші канали зв’язку, які вони вказали. Ця діджиталізована процедура значно спрощує доступ громадян до участі у програмі та робить її максимально прозорою.
– Чи є вікові обмеження для участі у програмі?
– Учасником програми може стати громадянин України віком від 18 років. Верхня межа залежить від терміну кредиту: вік позичальника на момент погашення останнього платежу за іпотекою не повинен перевищувати 70 років. Наприклад, якщо заявник віком 69 років бажає скористатися програмою, то максимальний термін кредитування для нього становитиме один рік.
"Збільшення попиту на житло стимулюватиме розвиток інфраструктури та залучення інвестицій у житловий сектор"
– Нещодавно уряд прийняв низку змін до програми іпотечного кредитування громадян України. У чому вони полягають? Які з’явились нові вимоги до житла?
– У 2024 році уряд України вніс низку змін до програми іпотечного кредитування "єОселя", спрямованих на розширення її доступності та адаптацію до поточних умов. По-перше, було зменшено розмір першого внеску на житло для молоді. Позичальники віком до 25 років включно тепер можуть скористатися зниженим першим внеском у розмірі не менше 10% від вартості житла. Ця зміна набрала чинності 19 жовтня 2024 року.
По-друге, громадяни отримали можливість використовувати житловий сертифікат "єВідновлення" як частину або повну суму першого внеску за іпотекою. Якщо сума сертифіката менша за необхідний перший внесок, різницю можна покрити власними коштами. По-третє, було оновлено вимоги до віку житла. Житло віком до 10 років доступне для внутрішньо переміщених осіб (ВПО) та членів їхніх родин у всіх регіонах України, а також для військовослужбовців, правоохоронців, медиків, педагогів, науковців, ветеранів та членів їхніх сімей у Чернігівській, Сумській, Харківській, Миколаївській та Херсонській областях. Житло віком до 3 років доступне для військовослужбовців, правоохоронців, медиків, педагогів, науковців, ветеранів та членів їхніх сімей в інших регіонах України, а також для всіх інших громадян, які відповідають умовам програми, на всій території країни. Ці зміни набули чинності 4 листопада 2024 року.
Також в рамках змін, що набули чинності 19 вересня 2024 року, учасники програми можуть купувати майнові права на приватні будинки на етапі будівництва. Тоді ж було прийнято уточнення, що громадяни, які раніше вже скористалися державними житловими програмами, не можуть брати участь у "єОселі", за винятком випадків, коли їхнє житло зруйноване або знаходиться на тимчасово окупованій території. Ці оновлення спрямовані на підвищення ефективності програми "єОселя" та забезпечення більшої кількості громадян доступним житлом, враховуючи сучасні реалії та потреби населення.
– Як, на вашу думку, зміни умов вплинуть на попит споживачів та будівельну галузь?
– Зміни умов програми "єОселя" матимуть позитивний вплив як на попит споживачів, так і на будівельну галузь. По-перше, спрощення умов для молоді, як-от зменшення першого внеску до 10%, а також можливість використання житлових сертифікатів "єВідновлення" стимулюють інтерес громадян до іпотечного кредитування. Це дозволяє більшій кількості людей, особливо молодих сімей, розглянути придбання житла як реальний варіант, що, як ми оцінюємо, значно збільшить попит. По-друге, нові вимоги до віку житла створюють додатковий стимул для розвитку будівельної галузі. Забудовники отримують чіткий сигнал про затребуваність нового житла, що сприятиме збільшенню обсягів будівництва.
По-третє, можливість придбання майнових прав на приватні будинки на етапі будівництва розширює спектр пропозицій для споживачів. Це, в свою чергу, сприятиме підтримці приватних забудовників, а також створенню нових робочих місць у будівельній сфері. Загалом ці зміни посилюють синергію між програмою іпотечного кредитування та будівельною галуззю, що стане важливим внеском у відновлення економіки України. Збільшення попиту на житло стимулюватиме розвиток інфраструктури та залучення інвестицій у житловий сектор.
"Найбільшим попитом користується житло у новобудовах, збудованих за сучасними стандартами енергоефективності та безпеки"
– Чому обране у обласних центрах житло, згідно умов програми, не може бути старше десяти років? Чи стосується цей пункт Києва?
– Вимога щодо віку житла, яке не може бути старше десяти років, зумовлена кількома факторами. По-перше, нові або відносно нові будівлі зазвичай відповідають сучасним стандартам безпеки та енергоефективності, що є важливим для забезпечення високої якості життя позичальників. По-друге, орієнтація програми на житло з віком до 10 років стимулює розвиток будівельної галузі, адже зростає попит на новобудови. Це сприяє відновленню економіки через створення нових робочих місць та залучення інвестицій у будівельний сектор.
Щодо Києва, цей пункт також поширюється на столицю. Програма "єОселя" встановлює однакові вимоги до віку житла у всіх обласних центрах, включаючи Київ. Це дозволяє забезпечити єдиний підхід до якості житла, яке купується за програмою, незалежно від регіону.
– Яке житло сьогодні користується найбільшим попитом та чому? Яке більш затребуване - у форматі "white box" чи з ремонтом?
– Дякую за запитання. Сьогодні найбільшим попитом користується житло у новобудовах, збудованих за сучасними стандартами енергоефективності та безпеки. Також популярністю користується житло з розвиненою інфраструктурою в межах обласних центрів та великих міст, адже це забезпечує зручність для мешканців.
Щодо формату, попит значною мірою залежить від цільової аудиторії. Формат "white box", коли квартира підготовлена до чистового ремонту (з розведеною електрикою, штукатуркою стін та стяжкою підлоги), користується популярністю серед тих, хто хоче реалізувати власні дизайнерські ідеї або оптимізувати витрати.
Житло з ремонтом, готове до заселення, більше цікавить людей, які прагнуть швидко переїхати або не мають часу чи бажання займатися ремонтом самостійно. Це особливо актуально для молодих сімей або внутрішньо переміщених осіб, які шукають комфортні умови для проживання одразу після придбання.
Загалом, затребуваність житла залежить від індивідуальних потреб покупців, але формат "white box" має трохи більший попит, оскільки дозволяє адаптувати простір до особистих уподобань.
– Скільки кредитів на іпотеку вже надано за програмою громадянам України і скільки плануєте надати у 2025 році?
– Станом на кінець 2024 року за програмою "єОселя" було видано понад 14 840 пільгових іпотечних кредитів на загальну суму понад 24 мільярди гривень. У 2024 році програмою скористалися 8 500 українських родин, що на 45% більше за кількістю виданих кредитів та на 65% більше за сумою виданих коштів порівняно з 2023 роком. Програма продовжує розвиватися, і ми прагнемо забезпечити ще більше українських родин доступним житлом у 2025 році. Плануємо видати близько 11 тисяч кредитів на суму близько 18 мільярдів гривень.
– Яка кількість забудовників долучилась до програми "єОселя"?
– Станом на січень 2025 року до програми "єОселя" долучилися 95 акредитованих забудовників, які пропонують житло в 217 об'єктах, що будуються. Залучення нових забудовників до програми "єОселя" є важливим кроком у забезпеченні доступного житла для українців та стимулюванні розвитку будівельного сектору економіки.
– Чи залучаєте до співпраці міжнародних партнерів та яким чином?
– Наша команда активно працює над залученням міжнародних партнерів для розвитку програми "єОселя" та інших продуктів компанії "Укрфінжитло". В найближчій перспективі прагнемо вийти на міжнародні фінансові ринки, щоб залучити від міжнародних партнерів еквівалент $200–250 млн.
Компанія будує свою діяльність на принципах прозорості та належного корпоративного управління, що є основою для успішної співпраці з міжнародними фінансовими інститутами.
Наша мета – створити умови для довгострокового та стабільного фінансування програм доступного житла, залучаючи інвестиції та розширюючи співпрацю з міжнародними фінансовими організаціями. Це дозволить зробити програму "єОселя" ще доступнішою для громадян України та забезпечити її стійкий розвиток.
"Можна впевнено сказати, що "єОселя" є драйвером відбудови України"
– Як оцінюєте результати роботи компанії "Укрфінжитло"? Чи правильно було б сказати, що на сьогодні вона є найуспішнішою іпотечною програмою в Україні?
– На даний момент програма "єОселя" дійсно є лідером серед іпотечних ініціатив завдяки доступним відсотковим ставкам (3% і 7%), діджиталізації процесів через додаток "Дія" та прозорим умовам для позичальників. Вона створює реальні можливості для українців покращити житлові умови.
Крім того, "єОселя" не лише сприяє вирішенню житлових питань громадян, але й стимулює розвиток будівельної галузі, створює нові робочі місця та підтримує економіку країни.
Таким чином, ми з упевненістю можемо сказати, що на сьогодні компанія "Укрфінжитло" та її програма "єОселя" є одними з найуспішніших ініціатив уряду у сфері іпотечного кредитування в Україні.
– Які можливості відкриває програма "є-Оселя" для будівельного ринку України? Чи можна її вважати драйвером відбудови України?
– Перш за все, програма "єОселя" дає забудовникам чіткий сигнал про необхідність запуску нових проєктів, збільшення обсягів будівництва та впровадження сучасних технологій.
По-друге, програма сприяє створенню нових робочих місць у будівельному секторі, що є важливим для відновлення економіки, особливо у регіонах, які постраждали від війни. Залучення інвестицій у будівництво сприяє розвитку пов’язаних галузей, таких як виробництво будівельних матеріалів, логістика.
Можна впевнено сказати, що "єОселя" є драйвером відбудови України. Завдяки її реалізації, ми не лише забезпечуємо житлом громадян, а й закладаємо фундамент для економічного відновлення країни через підтримку будівельного ринку та залучення додаткового капіталу. Програма інтегрує житлові потреби з економічними можливостями, що робить її стратегічним інструментом у післявоєнній відбудові України.
– Які плани та задачі ставить перед собою компанія "Укрфінжитло" у майбутньому?
– Ми бачимо розвиток компанії як потужного державного інструменту для відновлення та розвитку житлового сектору України. Наші зусилля спрямовані на те, щоб "Укрфінжитло" стала прикладом прозорості, ефективності та інноваційності у сфері іпотечного кредитування, зберігаючи фокус на потребах громадян та підтримці економіки країни. Одним із стратегічних напрямів є вихід на міжнародні фінансові ринки для залучення додаткових коштів, що дозволить зробити програми більш сталими та масштабними. Ми працюємо над розширенням співпраці із забудовниками та стимулюванням будівництва нового житла, особливо в регіонах, які постраждали від війни. Прагнемо повністю оцифрувати процес отримання доступної іпотеки за програмою "єОселя" – від подачі заявки до укладення договору та отримання іпотеки.
"Обираючи житло, приділіть увагу технологіям утеплення, якості вікон, шумоізоляції, наявності сучасних систем пожежогасіння та паркінгу"
– Досить новий тренд у банківській системі – зелена іпотека (green mortgage). Які перспективи втілення зеленої іпотеки в Україні?
– Зелена іпотека (green mortgage) – це інструмент фінансування житла, який стимулює придбання або будівництво енергоефективних будинків. Суть цього підходу полягає у тому, що позичальники отримують більш вигідні умови кредитування (знижені ставки або додаткові пільги) за умови, що житло відповідає певним стандартам енергоефективності або використовує відновлювані джерела енергії. Перспективи зеленої іпотеки в Україні досить значні, особливо у контексті післявоєнного відновлення країни. Зростає попит на енергоефективне житло, адже це не лише екологічно відповідально, а й економічно вигідно для громадян через зменшення витрат на комунальні послуги. Також зелена іпотека відповідає зобов’язанням України у рамках Європейського зеленого курсу (Green Deal) та підтримує глобальні ініціативи з боротьби зі зміною клімату. Компанія "Укрфінжитло" працює над впровадженням підходів, які враховують енергоефективність у житлових програмах. Наразі наша команда вивчає міжнародний досвід і співпрацює з партнерами в питаннях їх досвіду запуску зеленої іпотеки.
– Дайте, будь-ласка, читачам поради щодо того, як правильно економити на придбанні та облаштуванні житла.
– Є кілька важливих моментів, на які варто звернути увагу.
По-перше, важливий вибір надійного забудовника. Сьогодні одним із ключових критеріїв є репутація забудовника, його акредитація у банках і в програмі "єОселя". Це своєрідний знак якості, який допомагає уникнути ризиків.
По-друге, купівля житла на етапі будівництва. Наприклад, якщо обирати квартиру, коли будинок готовий на 50%, можна суттєво зекономити. При цьому важливо обирати формат "white box", де вже виконані основні будівельні роботи, але ремонт можна зробити за власним смаком і без зайвих витрат.
Також варто звернути увагу на енергоефективне житло. Це важливо не лише через сьогоднішній тренд, але й через те, що витрати на опалення та електроенергію можуть здатися мізерними в короткій перспективі, проте за 10-20 років перетворитися на значні суми. Обираючи житло, приділіть увагу технологіям утеплення, якості вікон, шумоізоляції, наявності сучасних систем пожежогасіння та паркінгу.
Щодо ремонтів – не варто вкладати значні кошти у складні дизайнерські рішення на старті. Краще зосередитися на базових потребах і поступово облаштовувати простір.
І, нарешті, кредит. Зараз дуже вигідна можливість отримати іпотеку за низькою ставкою через програму "єОселя". Це шанс, який може бути тимчасовим і в майбутньому доступним для меншого кола професій. Використання кредитних коштів часто вигідніше, ніж інвестування власних, адже заощаджені гроші можна використати більш ефективно. Купити житло в іпотеку вигідніше, ніж відкладати на нього кошти протягом багатьох років, адже за ці роки вартість житла зросте, а купуючи зараз, ви фіксуєте вартість житла на 20 років. Більше того, відсоткова ставка за програмою " єОселя" нижча за ставку інфляції.
І головне – навчайтеся фінансовій грамотності. Розуміння того, як ефективно використовувати свої кошти, може допомогти вам отримати додатковий дохід, що перекриє витрати на іпотеку.
– Як вважаєте, які зараз головні тренди у будівництві житла?
– Зважаючи на сьогоднішні реалії, безпека стала одним із головних факторів при виборі житла. Нові будинки повинні мати сучасні бомбосховища, укриття та системи безпеки, які відповідають міжнародним стандартам. Крім того, всередині житлових приміщень мають бути передбачені зони, які забезпечують додатковий рівень захисту у разі надзвичайних ситуацій.
Ще один важливий тренд – це житло з низьким або нульовим споживанням енергії. Ми маємо прагнути до стандартів, які вже реалізовані в світі, з нульовим енергоспоживанням. Це означає використання енергозберігаючих технологій, інноваційних матеріалів і систем, які дозволяють значно зменшити витрати на опалення, освітлення та кондиціонування. Такі будинки сприяють не лише економії, але й зменшенню залежності від традиційних джерел енергії.
І третій тренд - "житло, готове до життя". Все більше забудовників пропонують квартири у форматі "white box" – підготовлені до життя приміщення з мінімальним ремонтом: білими стінами, встановленою сантехнікою, готовими підлогами та навіть базовою кухнею. Це дуже зручно для мешканців, адже дозволяє уникнути шуму та будівельних робіт після здачі будинку. Крім того, це економічніше, адже кожен може завершити облаштування квартири на свій смак, не переплачуючи за часом зайві дизайнерські рішення.
Ці тренди відображають бажання людей жити в комфортному, безпечному та енергоефективному просторі, який відповідає викликам сьогодення. Формат безпечного житла, що готове до життя, і прагнення до екологічності та безпеки – це напрямки, які будуть лише посилюватися в майбутньому.
"Секрет щасливого дому – це не стіни чи меблі, а люди, які у ньому живуть і поважають одне одного"
– Про яке житло у ідеалі мріяли б для себе? Який стиль інтер’єру вам до вподоби та чому?
– Житло повинно відповідати потребам людини. Моє житло саме таке. Це місце, де я відчуваю комфорт та натхнення.
Що стосується інтер’єру, мені до вподоби мінімалістичний скандинавський стиль. Я люблю природні фактури – дерево, камінь, натуральний текстиль. Важливою для мене є відсутність "штучності" в кольорах, формах та деталях. Мій дім – це простір без жодних штучних форм чи кольорів. Мені здається, що справжній затишок створюється саме через гармонію з природою: використання натуральних матеріалів, теплих і природних відтінків, а також органічний дизайн, який не суперечить середовищу. Я вірю, що простір, у якому ми живемо, має бути не просто функціональним, а й відображати нашу особистість, цінності та стиль життя.
– Чи важливо для вас, як облаштована територія біля будинку? Якою вона має бути?
– Для мене дуже важливо, як облаштована територія біля будинку. У мене на ділянці немає багатоцвіття. Основні кольори – зелений і білий. Білий - це кущі, які іноді квітнуть білим. На ділянці ростуть дерева та кущі, які створюють відчуття, ніби ти перебуваєш у лісі.
Крім того, територія повинна бути не лише приємною для мене, але й комфортною для тварин. У мене є шість годівниць для птахів, які я постійно поповнюю насінням. Одна з годівниць обладнана камерою, і коли пташка прилітає, я отримую сповіщення на телефон. Це дарує особливе відчуття задоволення – розуміння, що сьогодні ти когось погодував.
– Чимало людей кажуть, що особливе місце у помешканні – кухня. А яка кухня вашої мрії? Чи любите готувати та яка ваша улюблена страва?
– Для мене кухня має бути не лише функціональною, а й місцем, яке відповідає моєму стилю життя та вподобанням.
Готую із задоволенням, але здебільшого на відкритому повітрі. У нашому домі я обрав для себе зону відповідальності – це вуличний гриль. М'ясо, овочі, риба – те, що я вмію готувати.
Що стосується кухні всередині дому, то я більше бачу себе у ролі помічника. Я готовий допомагати готувати, але обов’язково під керівництвом – дружини або дітей, які у нас теж чудово готують.
Моя окрема "суперсила" – це прибирання після готування. Коли кухня після гостей у повному хаосі, це мій час. Я прошу всіх розійтися, вмикаю улюблену музику і з величезним задоволенням повертаю все до стану ідеального порядку. Це момент, коли я
відпочиваю душею. Гості інколи пропонують допомогу, але я завжди ввічливо відмовляю, бо цей процес для мене особливий.
Що стосується дизайну кухні, то для мене важливі мінімалізм і зручність. Я не люблю великих "гостьових" столів, як було прийнято раніше. У нас кухня поєднана з вітальнею, без масивного столу. Є кухня-острів, що плавно переходить у барну зону зі стільцями. Тут можна і сісти, і стояти, і просто провести час у приємній атмосфері.
– Який, з вашої точки зору, секрет щасливого дому?
–Я переконаний, що щасливий дім створюють щасливі люди. А щаслива людина – це та, яка займається тим, що їй до вподоби, і має свободу для самореалізації. Тому секрет щасливого дому – це не стіни чи меблі, а люди, які у ньому живуть і поважають одне одного.
– Яке ваше життєве та професійне кредо?
– Моє життєве та професійне кредо – це створювати те, чого ніколи не було. Мені дуже подобається принцип: якщо ти хочеш, щоб сталося те, чого ніколи не відбувалося, почни робити те, чого ніколи не робив. Я завжди сприймаю себе як людину, яка створює проєкти, але водночас здатна бути ризик-менеджером, а не просто ризикувати. Мені цікаво братися за ситуації, де все, здається, "дуже погано", швидко розбиратися і знаходити рішення. Але найбільше мене надихає саме процес творення – створення чогось абсолютно нового. Мої проєкти, такі як "Доступні кредити 5-7-9%" та "єОселя" – це про те, як із ідеї народжується щось, що змінює реальність, приносить користь і задає нові стандарти. Саме це надихає і мотивує мене щодня.